FPとの面談結果
初めてファイナンシャルプランナーとの個別面談を体験。
結論、「何もアドバイスできることはなさそう」と言われてしまったものの、自分自身は収穫はあった個別面談でした。（相談に乗って頂いた方は何の仕事につながらず、申し訳なかったです。）
聞いてみたかったのは3点。
・生命保険
・住宅ローン
・投資方針
以下、相談内容と結果です。
生命保険についての相談
積み立て型の保険を継続すべか、掛け捨て保険にすべきか？
掛け捨てでない場合、生命保険の機能は「保障」「貯蓄」と言われます。
10年前に仕事上のお付き合いもあって、そもそもよくわかっていないまま積み立て型の生命保険に入りました。（今もよくわかっていないですが…。）
確かに保障がありながら、積み立てなので解約返戻金もあるにはありますが、同程度の保障を（今より安い金額になるなら）掛け捨て保険でカバーしつつ、今の保険を解約して解約返戻金を受け取って、
そのお金を運用した方が効率良くない？と考えた訳です。
掛け捨て保険の掛け金＋今の積み立ての想定運用益＜投資のリターン
となれば、実質的にはお金を増やしながら保障を維持できますからね。
相談の結果、ネットで手続きできる生命保険で、子供達が成人するまでの期間で加入すれば、今より半分くらいの掛け金で済むのでは？とアドバイスを受けました。
尚、FPの方によると当然ながら運用益に限って言えば、米国のFTFなどで運用をした方が大幅に増えるとの回答でした。
面談後に少し保険のシミュレーションしてみたのですが、今よりも上がる計算に…設定を間違えたかな…？こちらはまたチェックしてみたいですね。
試算の結果がプラスになるようであれば、変更もしていこうと考えています。
住宅ローンの疑問
繰り上げ返済って何かメリットあるの？？
次に気になっていたのは住宅ローン。
そもそもが住宅ローンはお金持ちからすると、“資産を増やすことができない借金”のため、良くない借金という見方になります。（お金の勉強する前に既に借りてしまっているので、是か非かはここでは問わないこととします。）
資産家から「借入はできる限り長期で組むように」と教わっていたこともあり、35年ローンで組みました。長期で組むことで毎月の返済額を減らし、投資に回す資金を確保するためです。
さて住宅ローンについての疑問は「繰り上げ返済は有りか無しか？」です。
ヤフコメなどを眺めていると「私は繰り上げ返済しました」「繰り上げ返済するつもりです」というコメントにたくさんのいいねがついています。何故繰り上げ返済なんてもったいないことをするのだろう？とずっと疑問だったんですよね。
団体信用生命保険（団信）に入っている方は多いと思います。住宅ローンの契約者が死亡した場合、返済する必要がなくなります。つまり私が死亡した場合は住宅ローンは払わなくて良くなります。
繰り上げ返済した直後に、万が一私が死んだら？払った分が無駄になりますよね…。「やっぱりこの前の繰り上げ返済はなし！返済した分、返してください！」なんてことは通らないはず。だったら意地でも返さず、35年先まで借り切るプランで、途中で万が一があったら、不幸中の幸いと考えた方が良いと思いませんか？
私は変動金利で年利0.5％で借入しています。
年利0.5％以上で運用できるならば、必要最低限しか返済せずに手元の資金を増やした方が良いですよね。
例えば、1800万円の借入が残っている場合を想定します。仮に残りの返済回数を15年・180ヵ月とすると、元本返済は10万円/1ヵ月です。ここに利息分がのってきます。（計算しやすいように元金均等返済で考えます）
次に、手元に1800万円あって、一括返済したとします。返済総額の1800万円は変わりませんが、利息の支払いはなくなります。
上記のケースは残債の1800万円を一括で先払いするか、分割払いするかです。違いは利息の支払いが180ヵ月続くか、今すぐ無くなるかです。私の場合は年利0.5％の支払いがなくなるかどうかです。（変動金利なので将来的に金利が上がる可能性はあります）
| 元本返済額（総額） | 利息 | |
| 180ヵ月で完済 | 1800万円 | 69万円 |
| 一括返済 | 1800万円 | 0円 |
シミュレーションしてみると、年利0.5％では18年間で69万円の利息となります。1800万円のお金で一括返済せず、1800万円分の米国株のETFなどを買った方が良くないでしょうか？
ネットでS&P500、平均利回りと計算すると、
・過去10年間で約14.7％
・過去60年間で約10%
とでてきます。
繰り上げ返済→年利0.5％分の得
返済せずにS&P500→年利10%ー住宅ローン0.5%＝9.5%
※あくまで過去の数字であって未来もそうなるとは限りません
※税金分は考慮していません
場合によっては利回りの収益だけで、住宅ローンの元本返済までできそうです。ということを考えていくと、何故繰り上げ返済を良しとするのか？返済は先送りにした方が良いのでは？いや、私が知らない、めちゃくちゃお得な何かがあるのでは！？と思ったのです。
結果、お得な何かはありませんでした。住宅ローンの繰り上げ返済はメリットなしという結論です。いや、まだ他の視点があるのかもですが…。
相談したFPによれば、“投資をせずに銀行に貯金だけしている方からすると、預金の利息＜借入の金利となるので、早く返済した方がいい”という思考になるそうですが、確かにそれはそうだなと納得しました。または借金をしているのが嫌な人も一定数いるそうです。これも確かにそういう人もいるのかもと納得です。
私は低金利だったら、借りられるだけ貸してほしいですが。笑
投資方針
現状の投資方針がベスト
最後に投資の方針ですが、これもどうやら今やっている米国株関連の取引以上のものはなさそうでした。現在、年利30％は十分狙える運用をしています。さらに多少リスクを取りますが、月利5～10％も狙える運用も交えています。安定して今以上のリターンを狙えるものはなさそうです。
初のFPとの面談はモヤモヤしていた部分が少し晴れたので、いい経験になりました。貴重な経験だったので感謝ですね。（あらためてFPの方、仕事にならずにごめんなさい…）
何事も1回も経験せずにあれこれ言うよりも、1度は体験してみないと何事もリアリティのある話はできないですからね。ひとまず今の方針のまま突っ走ります。
近々、仮想通貨の勉強も始める予定。未知の分野ですが、より高いリターンが狙えるようであれば、投資の一部を変更する可能性はありそうです。まずは少額運用で検証してみます。
※保険や住宅ローンについてはあくまで個人の見解で、書いた内容が最適解とはならない可能性があることはご承知おきください。
